Просмотров: 7657

Деньги 2.0: о скором будущем электронных денег


Наблюдая за тем, с какой скоростью растет функционал современных мобильных телефонов, невольно задумываешься, что, в принципе, это лучшие кандидаты на роль нового форм-фактора кредитной карты.

Нет проблем и с технологиями — в природе существует стандарт NFC (Near Field Communication), обеспечивающий передачу данных на сверхкороткие расстояния (2-5 сантиметров) и позволяющий совмещать удобство и защищенность коммуникации. Разговоры о скором наступлении светлого будущего с телефонами, поддерживающими NFC, идут уже давно, а в последнее время наметились и важные " шевеления" по этой теме.

Итак, текущая ситуация на рынке мобильных денег, или красочное будущее электронных бесконтактных платежей, которое уже почти на пороге в изложении Андрея Микитюка.

NFC Europay, Visa и MasterCard EMV - Google Wallet

История началась в далеком 2006 году — тогда свет увидел Nokia 6131, ставший первым NFC-телефоном. Новой технологией восхищались, тестировали, предрекали светлое будущее... и, как правило, забывали.

Летом 2007-го глава московского метро Дмитрий Гаев прошел через турникет, приложив к нему телефон, и пообещал, что с 2008 года так сможет сделать каждый. Какая судьба ждала это обещание — догадаться нетрудно.

С другой стороны, на тот момент новой технологии многого не хватало. Во-первых, не хватало массовости. Ну, кто в здравом уме согласится делать бизнес на технологии, существующей в одном, и не самом популярном телефоне? Во-вторых, не хватало инфраструктуры: даже имея телефон с поддержкой NFC, было непонятно, кто согласится принимать с него платежи.

NFC Europay, Visa и MasterCard EMV - Google Wallet

Не поддерживали нововведение и банки — для них хранение данных кредитной карты на телефоне (да и бесконтактные платежи в принципе) казались слишком рискованными.

Нужен прорыв

И тут на помощь мобильному сообществу пришли платежные системы.

В начале девяностых годов, когда объем подделок кредитных карт стал угрожающим, объединенные усилия компаний Europay, Visa и MasterCard привели к появлению стандарта EMV, превратившего кусок пластика с незащищенными данными на магнитной полосе в мини-компьютер с поддержкой скриптов, надежным модулем хранения данных и шифрованием передаваемой информации. Внедрение нового стандарта требовало масштабных изменений — нужны были новые терминалы, EMV-модули в банкоматах и поддержка стандарта банковскими системами.

NFC Europay, Visa и MasterCard EMV - Google Wallet

Процесс перехода на новый стандарт в Европе затянулся на десятилетие, а в России продолжается до сих пор. Но внезапное «поумнение» карты позволило перейти ко второй фазе проекта — бесконтактным платежам. К чипу внутри карты добавилась маленькая антенна, а продукты получили название MasterCard PayPass и Visa PayWave. Как вы, наверное, уже догадались, обе технологии основывались на том же самом стандарте NFC.

В отличие от производителей телефонов, у Visa и MasterCard все получилось — в 2011 году количество терминалов, принимающих карты PayPass и PayWave, превысило триста тысяч штук.

Глядя на быстрый рост, оставалось только гадать, кто же из производителей телефонов первым выйдет на этот рынок.

Явление Google Wallet народу

А первыми оказались компании Google, Citibank, MasterCard, Sprint и FirstData, создавшие сервис Google Wallet, работающий пока только на телефоне Nexus S 4G (естественно, на платформе Android).

NFC Europay, Visa и MasterCard EMV - Google Wallet

Для пользователя сервис идеально прост: нужно лишь скачать приложение, ввести данные карты (пока — только карты «Ситибанка»), подтвердить — и можно прикладывать свой Nexus к любому терминалу, поддерживающему PayPass. Но, превращая свой телефон в дубликат кредитки, все же хочется быть уверенным, что эти данные не станут достоянием общественности.

И тут разработчики смогли убедить даже такого помешанного на безопасности человека, как я.

  • Данные кредитной карты хранятся не в памяти телефона, а на специальном чипе PN65 — такой же используется в кредитных картах стандарта EMV. Чип имеет автономное питание, шифрует данные (включая закрытые ключи, полученные от банка в момент добавления карты в телефон) и уничтожает данные при попытке физического взлома.
  • NFC-антенна не работает, когда телефон выключен: не нужно бояться, что кто-то запросит платеж, когда вы этого не хотите. Но даже после активации телефона секретные данные с чипа не будут считаны, пока пользователь не введет пин-код Google Wallet.
  • Обмен данными с банком производится при помощи технологий FirstData — известного игрока на рынке офлайновых платежей. Компания гарантирует, что канал между владельцем телефона и банком защищен настолько, насколько это возможно.

NFC Europay, Visa и MasterCard EMV - Google Wallet

На этапе тестирования система работает только с картами «Ситибанка», но Google уже сейчас приглашает всех желающих присоединяться к проекту. Зная репутацию компании — желающие найдутся. Однако платежами способности Google Wallet не ограничиваются. В «кошелек» можно также загрузить свои дисконтные и бонусные карты (пока партнеров немного, но среди них уже есть, например, фастфуд Subway).

Интересные перспективы предлагает и представленная вместе с кошельком система Google Offers, предлагающая загрузить в телефон и использовать скидочные предложения. Судя по интерфейсу, показанному на презентации системы, компания надеется добавить персонифицированные скидочные предложения к рекламе AdSense.

Предстоящая большая война

Я бы сказал, что технологию ждет безоблачное будущее, если бы не два «но» в лице Visa и iPhone. Судя по тому, что компании не присоединились к коалиции, велик шанс, что они готовят свою, альтернативную технологию мобильных платежей. По слухам, iPhone 5 будет оснащен NFC-модулем, а это значит, что вместе с телефоном Apple представит и свое решение для мобильных платежей.

Судя по оценкам роста рынка мобильных платежей, битва предстоит за очень большие деньги, а значит, будет и война технологий.

NFC Europay, Visa и MasterCard EMV - Google Wallet

А поскольку любая война мешает распространению технологии, будущее массовых мобильных платежей может отложиться еще на несколько лет — пока игроки не договорятся о правилах.

Впрочем, в России за это время как раз успеют появиться PayPass и PayWave. И всё идет к тому, что уже через 10 лет мы окончательно забудем приятный хруст привычных нам новеньких денежных купюр в наших руках...

А пока... этих денег в широком обороте ещё почти нету, а проблемы, как это часто водится, — уже есть: Хакеры считывают данные кредиток на расстоянии.

~

И напоследок — много интересных и свежих фактов об NFC-платежах в графической упаковке (инфографика):

NFC Europay, Visa и MasterCard EMV - Google Wallet

twitter.com facebook.com vkontakte.ru odnoklassniki.ru mail.ru ya.ru pikabu.ru blogger.com liveinternet.ru livejournal.ru google.com bobrdobr.ru yandex.ru del.icio.us

Подписка на обновления блога → через RSS, на e-mail, через Twitter
Теги: , , , ,
Эта запись опубликована: Воскресенье, 5 февраля 2012 в рубрике Обзоры.

1 комментарий

Следите за комментариями по RSS
  1. Стоит заметить, что проблема не в том, чтобы запаять NFC-чипы в новые телефоны. Всю эту тему должны поддержать операторы, платежные системы (пока что поддерживается только мастеркард) и, в первую очередь, продавцы. Надо закупать огромное кол-во оборудования в магазины. То есть чтобы это все окупилось, такая система оплаты откладывается на несколько лет (по крайней мере в России)

Оставьте комментарий!

Не регистрировать/аноним

Используйте нормальные имена. Ваш комментарий будет опубликован после проверки.

Зарегистрировать/комментатор

Для регистрации укажите свой действующий email и пароль. Связка email-пароль позволяет вам комментировать и редактировать данные в вашем персональном аккаунте, такие как адрес сайта, ник и т.п. (Письмо с активацией придет в ящик, указанный при регистрации)

(обязательно)


⇑ Наверх
⇓ Вниз